НБК

Спецпредложения

Здесь может быть Ваша реклама




Реклама
  • generic viagra usa
  • over the counter viagra at walmart

Анализ финансового состояния ОАО "Народный банк Казахстана" показал, что в настоящее время в разнообразный перечень кредитных услуг банка не входит ипотечное кредитование населения, однако он уже имеет разработанные программы предоставления банковского займа на строительство и приобретение жилья, а также формирование системы стройсбережений с прогнозом на 10 лет. Данный план деятельности банка целесообразен, поскольку его финансовые возможности Для развития ипотечного кредитования перспективны и масштабны.

Рассмотрим, что предлагает ОАО "Народный банк Казахстана" в разработанных программах.

1. Программа системы стройсбережений.

При численности населения Республики Казахстан 15 млн человек количество граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, составляет около 1 300 тыс. человек, или 8 % общего населения страны.

Для удовлетворения потребностей указанной категории граждан в жилье необходимы 335 млрд тенге исходя из следующего расчета:

усредненная стоимость вновь вводимого жилья -17,2 тыс. тенге за 1 м2;

социальная норма жилья на 1 человека - 15 м2; 1 300 ООО х 17 200 х 15 = 335 400 млн тенге.

На сегодняшний день в Германии, в которой система стройсбережений функционирует 65 лет, договора о стройсбережениях имеют 35% населения. В Чехии и Словакии в течение 5 лет подобные договора заключили 5,39% жителей.

С учетом специфики рынка и переходного этапа к развитой рыночной экономике минимальная динамика увеличения количества заключаемых договоров в Казахстане принята на уровне, который в 4 раза меньше, чем в Чехии и Словакии, что составляет 2,1% численности населения республики в течение 10 лет. Ежегодный рост заключаемых договоров ожидается в размере до 0,15% общей численности населения, т. е. к концу 10-го года программой будет охвачено 320 000 вкладчиков. Согласно данным маркетинговой службы банка с учетом величины ежемесячных взносов, необходимых для улучшения жилищных условий, к числу имеющих достаточно высокий для стройсбережения уровень доходов можно отнести категории населения со среднедушевым доходом в месяц свыше 6000 тенге. К таким категориям относятся 12,8% населения Казахстана, или примерно 1,92 млн человек при численности населения 15 млн.

Поскольку прогнозируемый размер ежемесячных вкладов населения составляет от 3 000 до 9 000 тыс. тенге, расчет ежемесячно направляемых вкладчиками средств на накопления принят в пределах 3 000 тенге.

Исходя из мирового опыта средний срок накопления средств во вкладах определен от 3 до 7 лет.

В целях ограничения бюджетных затрат сумма вклада, поощряемого премией, имеет ограничения, т. е. она не должна превышать 50 расчетных показателей, или 36250 тенге. В случае изменения расчетного показателя указанная сумма может соответственно корректироваться.

Размер премии по одному вкладу приравнивается к доходу, который составляет примерно 30% от 50 расчетных показателей, или 10 875 тенге.

Если объем накопленных в течение года средств превышает 36 250 тенге, то разница будет поощрена премией в следующем году, таким образом, вкладчик получает стимул продолжать накопления и в последующие периоды.

Таким образом, при поддержке государства успешно внедряя данную программу в течение 10 лет, ОАО "Народный банк Казахстана" предполагает получить следующие результаты.

Для развития долгосрочного финансирования жилищного строительства в первую очередь в целях привлечения средств населения разработан и принят проект закона "О строительных сбережениях в Республике Казахстан", в результате принятия которого и вложения в жилищный сектор экономики Казахстана 6,1 млрд тенге в виде премий, выплачиваемых вкладчикам по системе стройсбережений, суммарные внутренние инвестиции в данную сферу составят 34 млрд тенге, валовой внутренний продукт увеличится на 1,8 %.

Система строительных сбережений является замкнутой системой финансирования строительства жилья, основанной на привлечении средств физических и юридических лиц в банковские вклады и предоставлении ссуд вкладчикам за счет накоплений. Система стройсбережений не требует наличия развитых финансовых рынков, относительно проста и ориентирована на слои населения со средним уровнем доходов.

Выплаченные банком средства (накопления + ссуда) могут быть направлены на мероприятия по улучшению жилищных условий (строительство нового жилья, приобретение жилья на вторичном рынке, капитальный ремонт квартиры).

Система стройсбережений имеет свои особенности:

во-первых, предоставляемые населению кредиты не имеют конкуренции, поскольку ставка вознаграждения (интереса) по нему низкая и гарантируется в течение срока погашения кредита;

во-вторых, в случае накопления полной оговоренной суммы вкладчик может получить так называемый "промежуточный кредит", не дожидаясь истечения срока накопления;

в-третьих, государством по вкладам граждан ежегодно выплачиваются премии.

Однако, несмотря на особенности этой системы, население неохотно вкладывает свои средства в банки на такой длительный срок, какой необходим для формирования системы стройсбережений.

В связи с тем что необходимы долгосрочные финансовые инструменты, достижение экономического эффекта от внедрения системы стройсбережений, на наш взгляд, маловероятно. Хотя в новых экономических условиях внедрение системы стройсбережений может дать импульс развитию рынка жилья, что соответственно повлечет за собой подъем экономики страны в целом.

Далее рассмотрим программу системы ипотечного кредитования, целью которой является:

- удовлетворение финансовых потребностей заемщиков, имеющих постоянное место работы и источник получения стабильного дохода, в заемных средствах для строительства или приобретения жилья;

- расширение комплекса услуг, предоставляемых банком населению, и формирование, расширение надежной клиентской базы банка, пользующиейся заемными деньгами.